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住宅ローンの借り換えとは

たいていの場合、家を買うことは大きな買い物ですから住宅ローンを組みます。どんなサイズの家でも、家を買うことは一生に一度か二度きりの買い物になります。家を買うに当たり、現金払いで住宅ローンを使わずに済ませることができる人はごく一部だけといえるでしょう。最初に組んだ住宅ローンを、住宅ローンの借り換えをすることによってから別な条件の住宅ローンに変えることができます。住宅ローンの借り換えは、3年金利固定型住宅ローンから35年金利固定型住宅ローンに借り換える、等という形で行われます。この場合将来の金利上昇リスクを回避したことになります。同じ金融機関の住宅ローン同士を借り換えることは、基本的にはできないこととされています。オーソドックスな手段では、違う金融機関の住宅ローンを使います。よくあるケースとしては、金利条件のいい住宅ローンに借り換えることで返済額を安くしたり月々の負担を減らすことです。変動金利制の住宅ローンから固定金利制の住宅ローンの借り換えをする人は、今後の金利上昇によって返済の利息分の増加を警戒してのようです。借り換えは単純にローンを移動させるだけではなく、労力や費用がかかる行為です。借り換えは慎重に行いましょう。まずは情報収集につとめ、銀行などで相談してみるべきです。住宅ローンの借り換えで重要なポイントは、借り換えによって生じるメリットとデメリット、手続きに必要な費用などを事前によく知って見極めることです。

住宅ローン借り換えのコツ

今までの住宅ローンよりいい条件の住宅ローンでない限り、借り換えをするメリットはありません。一番のメリットと言えるのは毎月の支払軽減だといえるでしょう。目安としては、今までの住宅ローンり1%以上安い金利のところを探しましょう。また、残債が1,000万円は残っていることが借り換えのコツで、そうでない時はそのまま返済を続けましょう。日々の支払い額を引き下げることを目的にした住宅ローンの借り換えの条件はこのようなものですが、別な目的で借り換えをすることもあります。また、借り入れの際に自己資金を投入し借入総額を一気に減らしたり、新しい住宅ローンの契約では期間をぐっと短縮して利息を減らすという工夫もできます。住宅ローンを借り換えする場合は、これらのことを組み合わせることによって住宅ローンの総返済額負担はかなり軽くなります。それまで変動金利の住宅ローンを利用していた場合、考えようによっては固定金利の住宅ローンに借り換えることは大きな意味を持ちます。金利差が1%なくても、今後金利上昇に伴って利息が増えることがなくなるからです。借り換えによって今の時点での返済総額が増えたとしても、変動金利制の場合は金利が変わるので最終的にどうなるかわかりません。そのため貯金の計画がやや流動的になります。借り換えによって固定金利制の住宅ローンにした場合、その後の返済計画が明瞭にできます。総返済額、返済期間、今後の金利予測などを絡めてよく考えてから住宅ローンの借り換えをしましょう。メリットもあるけれど、手数料や利率の計算など色々とややこしい話が発生するのが住宅ローンの借り換えです。まずは金融機関などに赴いて相談してみてもいいでしょう。
 

住宅ローンの借り換えを長期固定金利にする場合

ローンの借り換えをどのようにすべきかは、状況に応じて様々です。返済までの計画や、その家庭の将来までの見通しによって、借り換えの必要性や理想的な形は違います。以下の項目にあてはまる家庭は、固定金利で住宅ローンを利用した方が返済が楽になります。世帯収入に今までもこれからも大きな変化がなく、支出も一定である家庭は、明瞭な返済計画を立てるためにも固定金利がいいかもしれません。貯蓄を増やして一気に返済を済ませるつもりのない人にも、固定金利はおすすめです。今後転職や独立、あるいは結婚などで生活の変化がある人は、変動要素は少ない方がいいでしょう。住宅ローンを固定金利にしておくことで金利変動のリスクを受けにくくなることが大事になりますので、検討してみましょう。始めに一気に返済を済ませ、その後は月々の返済額を減らしながら返していく方法は、今後収入の減りそうな人に適しています。子育てが始まったら夫婦の片方が仕事を辞めるつもりがある、あるいは転職の予定がある人はここに当てはまります。将来支出が増える予定がある人、例えば子供の教育費が増える予定のある人や子供が増える予定の人も住宅ローン返済額が減少するプランがおすすめです。住宅ローンの借り換えで効果の期待できるプランとしては、子育てやライフステージの変化などで収入が安定しない最初の10年程度は固定金利制、その後子ども達が独り立ちし夫婦の共働きができる頃に変動金利に変えるという金利のタイプをミックスするプランか、あるいは最後まで固定金利型にするプランが考えられます。将来の計画を確実に立てておきたい人ならば、変動要素の強い変動金利制より固定金利制での返済が合うのではないでしょうか。




Copyright © 2008 現役銀行員が語る住宅ローンの借り換えの考え


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